作者：苏宁金融研究院

作者：为苏宁金融研究院高级研究员孙扬

人类第一家银行“威尼斯银行”，于年在意大利成立，最开始被称为威尼斯“国家借放所”，那时是通过兑换货币的台面来发放贷款的。第一台手机DynaTAC诞生于年，由摩托罗拉公司的工程师马丁库帕发明，两块砖那么大，重2.2磅。

如今，全球智能手机用户已突破35亿，手机成为了人们每天朝夕相伴之物。仅在中国已有家银行发布了移动银行APP，存贷汇基本都能在“掌上”一键办理。

手机公司掌控傲视世间的流量，纷纷布局金融业务就是自然的事情，如苹果、三星、华为、OPPO、小米、VIVO等。一时间，各种“钱包”百花齐放、争奇斗艳。哪家手机金融有技术含量？谁能对营收有实质性贡献？谁才是手机金融之王？下面就来一一探究。

苹果：支付绝杀天下

苹果手机年全年出货量2.06亿，仅次于三星。不过，苹果ApplePay占全球移动钱包交易的77%，远高于三星SamsungPay的17%和谷歌GooglePay的6%。

苹果公司的金融业务不显山不露水，聚焦支付业务，并将支付业务对整体营收的贡献做到了极致。

根据AnalysisGroup的研究数据，年消费者和广告主通过AppStore应用商店花费了亿美元，苹果应用内支付（IAP）的手续费率在15%-30%之间。年全年，苹果通过应用商店向开发者直接支付了亿美元报酬，以30%手续费率计算，苹果通过IAP业务获得的收入亿美元。而年财年苹果的营收是亿美元，IAP一项业务的收入预计占苹果全年营收的25%左右，已超招行年全年营收。

相比线上的IAP，线下基于NFC模式的ApplePay给苹果的营收贡献并不多。根据JuniperResearch的数据预测，年，苹果基于NFC模式的线下ApplePay交易规模将达到亿美元，按0.15%手续费率计算，苹果通过线下ApplePay将能获得10亿美元的手续费收入。

在P2P转账支付业务领域，苹果上线了ApplePayCash，基于iMessage业务进行推广，但是这个业务刚刚起步，还未形成对苹果的营收贡献。ApplePayCash使用信用卡转账支付，会收取3%的手续费。不满足于手续费收入，为了进一步提升银行卡业务的收入，苹果开始打造自主品牌信用卡。苹果和高盛集团、万事达联合打造的AppleCard，没有年费和跨国手续费，不但有虚拟卡也有实体卡，可基于苹果手机的Wallet应用进行管理，在苹果生态内支付有3%返现、使用ApplePay线下支付有2%返现、使用AppleCard实体卡线上线下支付有1%返现。

ApplePay在营收上的凶猛贡献，是因为苹果手机占据了智能手机时代巨大的先发优势，还因为苹果公司独步全球的高质量手机内容生态和惊人的市场占有率。ApplePay的创新很聚焦，聚焦于营收贡献，在这个产品泛滥的年代，选择不做什么是更高超的战略。且ApplePay的创新启发了HuaweiPay、SamsungPay、OPPOPay等后进者的蓬勃发展。

华为：金融才露尖尖角

华为钱包领域的创新是手机厂商中最多的，不过现在还处于发展的初级阶段，未来有很大潜力可挖。

在金融领域，华为拥有一家注册资本为30亿的小贷公司——深圳市华宜贷小额贷款有限公司，成立于年。今年初，华为又通过收购第三方支付公司深圳讯联智付网络有限公司%股权，一举拿到支付牌照。

要知道的是，华为金融业务不缺流量。年Q4，华为以25.1%的市场份额，稳居国内手机市场第一。而早在年，银行机构没有一个月活过亿的APP，华为消费者云却有多个过亿的APP，华为HMS(HuaweiMobileServices，华为云服务合集)月活达5.8亿，华为应用市场月活达4亿，华为音乐APP月活达2亿，华为视频APP月活达2.3亿。

华为钱包还在围绕包括公交出行、智能门禁等线下场景做促活。数据显示，年，HuaweiPay公交卡刷卡7亿次、银行卡刷卡4.2亿次，华为钱包的门钥匙功能刷卡7亿次，华为手机的eID支持线下酒店办理入住。

在流量变现方面，华为钱包有由招行、工行、民生、广发、中信等持牌银行机构提供的零钱账户服务，支持全场景支付（在线支付、NFC闪付、